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St Mary's Business | 刚来英国工作生活,我的养老金该怎么缴才能收益最大化?


最近英国内政部的一则消息对想要或已经来英国学习、工作生活和定居的海外人士可谓是重大利好


2023年10月29日,英国内政部宣布,自2023年至2028年未来5年的时间,预计每年Skilled Worker工作签证发放名额将从目前的20.4万个上涨至2028年的58.4万个!也就是说,英国将发放的工作签证数量将翻番,更多的人有机会从国内找到英国的工作并拿到工签担保,来到英国生活。


甚至内政部还预计,在此基础上还很有可能额外发放20万个工签名额,这意味着5年后海外人士拿到英国工签的总数每年将增加到足足78.4万人


英国获批的净移民数近两年也在飞速增长


好消息之余,很多朋友开始了这样的疑问和纠结:


来英国后,国内交过的社保、退休金、公积金这些还要不要交?还能不能领?


英国的养老金体系是什么样的?在英工作后怎么交自己的养老金?怎么收益最大化?


这些问题和每个新移民息息相关,一些干货不妨与大家分享。


1

如果国内已有社保怎么办?


我们先来说说第一种情况,如果在国内已经缴满了15年社保,但是在法定退休年龄(男性60岁、女性55岁)之前加入其他国籍的,社保则立即失效,也就无法领取国内的养老金,只能办理一次性退回手续。


第二种情况是已经缴满15年社保的,到了退休年龄之后在国外定居,但还具备中国国籍的,可以正常办理退休金领取手续,即使后续再加入其他国籍也不影响,仍然可以继续领取退休金。而且在国外居住,退休金并不需要本人亲自回国领取,社保经办机构可以将其每月的退休金寄给参保人。


第三种情况,国内社保缴费未满15年,移民到国外后退休金该怎么办?按照规定,参保人退休前出境定居,想要退保,就要做五险一金的销户,终结养老保险关系。但是有些人出国就业后又考虑回国就业,这样社保缴费累计满15年后也能领取养老金了。也就是说,一旦出国前退保的话,以后想回国缴费年限又要重新累计了。


对于很多有移民需求的家庭或个人而言,如果向往国外的生活,但又不想放弃国内的资源和事业,永居应该是最好的选择。


2

英国养老金体系是怎样的?

如何管理达到利益最大化?


英国作为全球率先完成工业化的老牌资本主义国家,其养老体系也是世界上最早且最成熟的体系之一。


英国宽容开放的养老金体系服务于所有在英国工作的人,不管来自哪个国家,只要在英国工作、生活的合法居民,都可以领取养老金。当然,在工作开始前每个人都需要申请国民保险(National Insurance),或者说英国社保。


想要退休后领取英国国家养老金,需要有至少10年的国民保险记录,称为“10 qualifying year”,这里的10年不需要是连续的10年。NI记录达到35年以上,就可以领取全额养老金,截至目前,大约一周是203.85镑,具体数字会随通胀和最低工资变化每年调整。


国家养老金年龄目前男女均为66岁,2026年后会逐步提高到67岁、68岁。按最新规定,强制退休年龄已不存在,达到养老金年龄后仍可继续工作,但是不必再缴纳NI。如果推迟领取养老金,养老金金额会也会相应增加。


以往,第一支柱(国家养老金,State Pension)是建立在英国社保NI缴纳上的,仅提供最基础的养老金保障功能,即雇员退休后仅能够据此领取到一份高于最低收入的养老金,只能保障基本退休生活。


第二支柱(职业养老金,Professional Pension Scheme)简单来说就是从您的工资中扣除一小部分比例存入养老金账户。同时您的雇主也需要支付一定的钱进入您的账户,等到退休后就可以提取这部分职业养老金。经过政府的努力推广,职业养老金参保人数大幅增加,从2012年的1071万增至2021年的2100万,资产总规模达到了2.9万亿英镑,英国职业养老金在英国养老金体系中的作用变得越来越重要。


英国是个高税收的国家,这些都源自于政府对中高产的各种"薅羊毛。特别是年收入£100k-£125k之间是个非常尴尬的工资段,因为政府规定每超出100k的部分要按每多挣2镑返还1英镑的养老金津贴额度,也就是说相当于这部分养老金也要按40%扣税了。实际上超出£100k的部分相当于按60%的惊人比例纳税。此外还有各种对家庭和子女政府福利的克扣。


对于高收入人士而言,此时国家养老金和职业养老金并不能有效帮助家庭节税。然而,第三支柱(私人养老金,Private Pension)就成为高收入人士的福音。


在私人养老金中,有一种叫SIPP(Self-Invested Personal Pension),简而言之就是自我管理型养老金投资,具有很强的DIY特征。投资人通过个人积累养老金资金以供退休后使用。


SIPP允许个人自主选择投资组合,包括股票、债券、房地产和基金等,收益和灵活性相比传统养老金要高。适合一些投资经验比较丰富,投资知识比较充沛的投资人。没有投资经验的个人请慎重考虑。


当然,投资人可以自行管理,也可以委托具备专业知识的投资经理和财富管理公司来进行管理。个人也可以根据自己的风险承受能力和投资目标来管理和增长其养老金资金。


SIPP非常适用于年收入在£100k以上的家庭。高收入人士可以找专业的财富管理公司或者银行开户并做投资管理,自己只需要定期控制投入额度。而且作为私人养老金,SIPP比国家养老金或者职业养老金要灵活很多,能自由选择要投资哪些产品,哪个风险级别。


那么,对于高税收人士来说,具体如何操作呢?


高税收人士每个税年放到SIPP的额度,如果不超过总收入的100%或年度津贴£40k,则可以获得20%的基本税收减免,也免征遗产税。特别对于高税收人士,SIPP能帮他们获得进一步的20%或25%的税收减免。如果收入位于40%税率档,可以追回20%的纳税额;如果在45%税率档,追回百分比为25%


也就是说,以40%税档人士为例,每贡献80英镑到SIPP,政府将额外提供20英镑,并追回20英镑的纳税。实际上相当于只用在养老金中投入60英镑,就可以拿到100英镑的养老金总额。


当高税收人士在开户SIPP后,财富管理公司会联系HMRC帮忙讨回高税率档额外部分20%或25%的税,甚至可以追讨回过去五年的,大约可以从高税收部分省下几万镑的钱。


要注意的是,高税收人士可以在SIPP中累积的养老金资金总额最多为107.3万英镑,超过这个金额可能需要支付额外的税款。这个限制是为了控制超级富裕人群的养老金积累,并确保养老金系统的可持续性。


但对于非高税收档的大多数人,我们还有什么储蓄方法可以既能避税又能养老呢?


终身ISA(Lifetime ISA)作为英国政府推出的帮助首次买房者和40岁以下的年轻人攒钱的免税储蓄。年龄在18至39岁而且名下没有英国房产的人都可以开设这种账户。每年最多可以存入4,000镑,政府会为您提供25%的存款福利,每年政府补贴上限为1000英镑。您可以将这些钱投资股票、债券、基金、信托等产品,并且无需缴纳利得税。此外,这个账户只能用于购买个人的第一套自住房(价值45万英镑以内),或是一直存下这笔钱直到60岁以后免税取出用于养老。

如果等到年过半百才开始意识到养老储蓄的不足,那可能会陷入较为被动的窘境,通过陡然缩减开支,或被迫延迟退休,来弥补养老储蓄的缺口。


圣玛丽私人财富作为英国本土机构,专业团队对英国金融法律有深入的了解,愿为您提供全方面支持服务。如果您对英国工作、ISA免税储蓄账户和英国养老金感兴趣,欢迎联系我们。



*本文仅代表分析员个人观点,不构成任何投资建议。值得注意的是,投资有风险,且金融市场的不可预测性与波动性是未知的。投资标的的价值及投资它们产生的收入既有可能上涨也有可能下跌。因此,您的资产价值将可能无法回溯到初始投资金额。过往投资表现并不代表未来投资表现。

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